Cos'è il Fintech: esempi e prospettive in Italia

Con il termine fintech si indica l’innovazione finanziaria resa possibile dall’innovazione tecnologica, che può concretizzarsi in nuovi modelli di business, processi o prodotti. Il termine nasce dalla contrazione di Finance (Fin) e Technology (Tech). Con l'accezione più ampia del termine si intende un qualunque utilizzo di strumenti digitali nell’ambito finanziario.

Dalle prime applicazioni informatiche a supporto dell'attività di banche e imprese di investimento, la tecnologia ha avuto sviluppi straordinari per un insieme di prodotti e servizi bancari, finanziari e assicurativi, allargando il campo di azione da una grande varietà di servizi e tecnologie per le imprese e i privati, come ad esempio pagamenti elettronici (Cashless), piattaforme online per il prestito fra privati (Peer-to-peer lending) o per l'investimento in progetti innovativi (crowdfunding), negoziazione automatizzata (Algo-trading), consulenza automatizzata (Robo-advice) e nuovi sistemi di gestione dei rischi assicurativi (InsurTech).

Altri due elementi hanno permesso la nascita e crescita delle tecnologie innovative nel settore finanziario: da una parte l’introduzione da parte dell’Unione Europea della Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2) che ha dato nuovo slancio a interconnessioni nel sistema bancario; dall’altra le evoluzioni tecnologiche che hanno permesso di portare nuovi efficientamenti e nuovi modelli di business ove prima non era possibile. 

La rivoluzione digitale ha aperto il mondo dei servizi finanziari a moltissime nuove aziende innovative, più veloci e più agili di quelle tradizionalmente operanti su questo mercato, che riescono a proporre nuovi servizi a costi competitivi. Questa dinamica ha riguardato diversi settori. Ecco i principali.

Le cosiddette digital bank, sono banche con un modello totalmente digitale: non possiedono le tradizionali reti di filiali sul territorio perché consentono di effettuare operazioni bancarie e finanziarie mediante dispositivi mobili, tipicamente smartphone o tablet; offrono spesso servizi di aggregatori di istituti bancari sfruttando le potenzialità della PSD2, consentendo di avere accesso da un’unica app a conti correnti di diverse banche.

Intesa Sanpaolo ha effettuato un investimento strategico in questo campo con Thought Machine, società di servizi tecnologici cloud e di nuova generazione per il settore banking. Thought Machine è stato il partner tecnologico per la nascita di Isybank, la digital bank del Gruppo che ha l’obiettivo iniziale di servire con un'ampia gamma di servizi di digital banking i clienti Intesa Sanpaolo che non utilizzano le filiali. Intesa Sanpaolo si è inoltre proposta di estendere la piattaforma di Thought Machine all’infrastruttura dell’intero Gruppo.

Con il nome PayTech vengono definite le aziende che offrono soluzioni di pagamento tecnologicamente all’avanguardia da mettere a disposizione del cliente finale. Anche in questo caso Intesa Sanpaolo è presente con Mooney, società fintech che fornisce servizi di pagamento e, con i suoi circa 46.000 negozi affiliati, garantisce un'estesa rete di prossimità. La società ha 20 milioni di clienti e offre l’accesso in modo semplice, veloce e sicuro per un’ampia gamma di operazioni di pagamento.

L’attività più nota che rientra in questa definizione è probabilmente il crowdfunding, uno strumento di raccolta fondi che ha lo scopo di cercare attraverso una piattaforma digitale i sostenitori per il finanziamento di progetti di varia natura. Intesa Sanpaolo è entrata nel mondo del crowdfunding con un investimento nel capitale di BacktoWork24, principale operatore italiano nel settore dell’equity crowdfunding e gestore di un portale online per la raccolta di capitali di rischio. BacktoWork24 favorisce l’investimento in startup, PMI e progetti real estate da parte di investitori privati e professionali.

La parola identifica tutto ciò che è innovazione tecnologica in ambito assicurativo: software, applicazioni, startup, prodotti, servizi, modelli di business. Intesa Sanpaolo ha scelto di entrare in questo campo con Yolo, primo player italiano nei servizi e nell’intermediazione assicurativa digitale. Yolo si rivolge al consumatore digitale con un’offerta di polizze on demand che consentono di accedere ad un nuovo modello di assicurazione online. Tramite l’app dedicata è infatti possibile scegliere prodotti instant e pay per use, giornalieri o mensili, che spaziano dalla copertura viaggi, alla protezione del proprio smartphone.

Si tratta dell’innovazione tecnologica applicata al wealth management, cioè la gestione del risparmio e degli investimenti. Nel WealthTech troviamo due tipi di approccio: l’innovazione nel rapporto con il cliente finale, cioè il risparmiatore o l’investitore, grazie a soluzioni di roboadvisory e consulenza digitale, piattaforme di trading a basso costo e strumenti di automazione del risparmio; l’innovazione al servizio del consulente che sfrutta la tecnologia per l'efficienza dei processi, la composizione del portafoglio (soprattutto grazie all’intelligenza artificiale applicata ai dati) e per supportare i consulenti nelle loro attività (Robo4Advisory).

L’insieme di queste e altre attività rappresenta l’ecosistema fintech, che in Italia come nel resto del mondo cresce senza sosta e nel nostro Paese è ormai composto da oltre 500 realtà, la maggior parte delle quali startup. Le previsioni di crescita sono ritenute unanimemente molto incoraggianti, sulla base di un aumento della consapevolezza dei consumatori e degli investitori che sempre più spesso scelgono di affidarsi alle realtà emergenti in questo ambito. L’Italia sta quindi acquistando sempre più rilevanza nello scenario internazionale.    

Il digitale continua a diffondersi nel mondo finanziario e assicurativo e il  mercato del lavoro è già influenzato da questa evoluzione in termini di composizione e caratteristiche: